Studieschuld en zzp’er: is een hypotheek nog mogelijk?

De woningmarkt is momenteel een van de grootste vraagstukken in ons land. Waar nog geen tien jaar geleden veel woningen lang te koop stonden en ver onder de vraagprijs verkocht werden, is dat vandaag de dag heel anders. De woningprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen, onder andere door een tekort aan woningen. In november vorig jaar was er zelfs sprake van een stijging van twintig procent ten opzichte van diezelfde maand een jaar eerder. Het betrof de grootste prijsstijging sinds dit door het CBS wordt bijgehouden. Voor veel mensen is het hierdoor moeilijk geworden een woning te kopen. Hoe zit dat eigenlijk als je als zzp’er actief bent, en ook nog een studieschuld hebt? Kun je dan eigenlijk wel een hypotheek afsluiten?

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Wil je graag een woning gaan kopen? Dan is een belangrijke vraag natuurlijk: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Hoewel je waarschijnlijk bepaalde wensen en eisen hebt, bepaalt je maximale hypotheek in hoeverre je woning hier ook allemaal aan kan voldoen. Voor mensen in loondienst is het vrij gemakkelijk de maximale hypotheek te berekenen. Banken hanteren hierbij meestal het bruto jaarinkomen, dat bestaat uit het jaarsalaris, vakantie en eventueel een dertiende maand. Omdat bij zzp’ers de inkomsten niet regelmatig zijn, wordt gekeken naar een langere periode. Banken hanteerden in het verleden in de regel de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie jaar. Recent hebben veel banken de mogelijkheden voor zzp’ers die eerder in loondienst werkten verruimd. Zo kunnen tegenwoordig zzp’ers al na een jaar ondernemerschap een hypotheek afsluiten. Van de twee voorgaande jaren kijken banken dan naar de inkomsten uit loondienst.

Studieschuld bepaalt mede maximale woonlasten

Waar vroeger vooral naar de inkomsten werden gekeken bij het berekenen, kijken banken tegenwoordig ook naar je vaste lasten. Moet je immers bijvoorbeeld nog een studieschuld afbetalen, dan houdt je minder van je inkomsten over om je hypotheek van te betalen. Volgens het CBS hadden in 2021 ruim anderhalf miljoen mensen een studieschuld. Deze wordt meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek, hoewel deze minder zwaar telt dan andere betalingsverplichtingen zoals een consumptief krediet.

Hypotheekverstrekkers kijken bij de beoordeling of je in het oude (tot 2018) of het nieuwe leenstelsel valt. Dit, omdat het nieuwe stelsel een langer terugbetalingstermijn kent (35 jaar in het nieuwe stelsel ten opzichte van vijftien jaar in het oude). Een studieschuld uit het oude stelsel telt voor 0,65 procent mee voor de hypotheek. Een Duo-lening uit het nieuwe stelsel telt voor 0,35 procent mee voor een hypotheek. Momenteel nemen banken de hoogte van de totale studieschuld op moment van afsluiten mee in de berekening. De overheid werkt echter het plan uit om voor starters alleen nog maar te gaan kijken naar de actuele stand van de studieschuld.

Het antwoord op de vraag: ja, maar…

Het korte antwoord is dat het zeker nog wel mogelijk is als zzp’er met een studieschuld een hypotheek af te sluiten. De vraag is wel alleen hoe hoog deze hypotheek dan is. Of het voldoende is om een woning van te kopen, dat hangt van de persoonlijke situatie af. Zowel een studieschuld als het werken als zzp’er verlagen namelijk de maximale hypotheek. Omdat je als zzp’er met een studieschuld een niet-zo-standaard-geval bij een hypotheekverstrekker bent, krijg je waarschijnlijk te maken met een hoop extra uitzoek- en papierwerk. Wil je zeker weten dat je een hypotheek afsluit met de beste voorwaarden in jouw situatie? Schakel dan een hypotheekadviseur in.